ФИНАНСЫ В ГЕРМАНИИ FINANZEN.GERMANY

ВРЕМЯ БРАТЬ СЕРЕБРО! Пока в последние годы основное внимание было приковано к золоту, 2025 стал переломным для серебра. За год цена серебра выросла более чем в два раза, примерно с 29 до 70+ долларов за унцию, показав рост около 145%. В начале 2026 рынок сохранил высокую волатильность и обновлял локальные максимумы, что усилило интерес инвесторов. Что говорят прогнозы на 2026 год. Аналитики крупных банков и металлургических агентств ожидают, что серебро в 2026 может торговаться в широком диапазоне, примерно от 60 до 90 долларов за унцию. Более агрессивные оценки допускают краткосрочные движения выше 100 долларов. Ключевые причины: сохраняющийся дефицит предложения, инвестиционный спрос и высокая чувствительность рынка серебра к макроэкономическим рискам. Почему серебро сегодня актуально не меньше, чем золото? Золото традиционно считается защитным активом, но серебро часто растёт быстрее в фазах сильного тренда. Это делает его интересным дополнением к портфелю, а не заменой золота. Кроме инвестиционной роли, серебро активно используется в промышленности, включая энергопереход и высокие технологии. Когда инвестиционный и промышленный спрос совпадают, рынок становится особенно чувствительным к дефициту. Комбинация золота и серебра в портфеле часто даёт более сбалансированное соотношение риска и потенциала доходности, чем ставка только на один металл. ⬇️Важный нюанс для инвесторов в Германии! Инвестиционное золото в ЕС освобождено от НДС, а при покупке серебра налоговая нагрузка и форма владения играют ключевую роль. Именно поэтому при инвестициях в серебро особенно важно правильно выбрать инструмент и учитывать налоговые последствия. Внимание: информация носит общий характер и не является индивидуальной инвестиционной консультацией! Чтобы получить индивидуальную консультацию и купить физическое серебро лучшего качества от надежного производителя, отправьте заявку на БЕСПЛАТНУЮ консультацию www.finanzengermany.com ☝🏻 Жду вас на личных встречах онлайн и оффлайн. Если было полезно, ставьте ♥️ и приглашайте на канал друзей!

Каждый год выход новой Düsseldorfer Tabelle сопровождается новостями о «повышении» алиментов. 2026 год не исключение. Но если смотреть не на заголовки, а на цифры и формулы, картина выглядит куда менее оптимистично. Факт 1. Повышение, которое почти не ощущается. Минимальные алименты выросли на 4€ в месяц. Но Kindergeld увеличился ровно на ту же сумму. Поскольку для несовершеннолетних из алиментов вычитается половина детского пособия, реальный рост выплат составляет в среднем около 2€ в месяц. Это значительно ниже инфляции, а значит покупательная способность алиментов продолжает снижаться. Факт 2. Давление на плательщиков усиливается. Самый важный ориентир для плательщика - Selbstbehalt, сумма, которая должна оставаться на собственную жизнь. В 2026 году он не изменился: 1450€ для работающих и 1200€ для неработающих родителей. На фоне роста цен это означает реальное снижение уровня жизни и еще большую финансовую нагрузку. Факт 3. Студенты останутся без улучшений. Рекомендуемая сумма содержания для студентов осталась на уровне 990€. При этом на аренду и коммунальные услуги заложено всего 440€ - сумма, которая в большинстве университетских городов давно не соответствует реальности. Разницу семьи вынуждены покрывать сами. Факт 4. Unterhaltsvorschuss без роста. Аванс на алименты для родителей-одиночек в 2026 году не увеличится вовсе. Причина проста: минимальные алименты и Kindergeld выросли одинаково, и формула расчета дала нулевой эффект. Для многих семей это означает отсутствие любой компенсации роста цен. Факт 5. Позитивное изменение коснулось алиментов родителям и внукам. После решения BGH введены более защитные правила: высокий Selbstbehalt 2650€ и возможность сохранить большую часть дохода сверх этой суммы. Это важный шаг к финансовой защите взрослых детей, которые одновременно поддерживают и своих детей, и родителей. Вывод: Дюссельдорфская таблица 2026 года - это история не о реальном росте поддержки, а о стагнации на фоне инфляции. Законные цифры все дальше уходят от реальных расходов семей в Германии. Именно поэтому финансовое планирование, анализ обязательств и грамотные решения сегодня важны как никогда.

С 2026 года взносы в государственное медицинское страхование в Германии (GKV) ощутимо вырастут. И для людей с высоким доходом это уже не абстрактная новость, а конкретные деньги из ежемесячного бюджета. По актуальным расчётам, предел базы для расчёта взносов увеличится до 69 300 евро в год. Параллельно многие больничные кассы поднимают дополнительные взносы, у некоторых они уже превышают 4 %. В результате максимальный ежемесячный платёж в GKV вместе со страхованием по уходу приблизится к 1 300 евро. Это рост более чем на 13 % по сравнению с 2025 годом. Почему так происходит? Причины не только в медицине. Система испытывает структурное давление: всё меньше работающих финансируют всё больше пенсионеров и получателей услуг. Растут расходы на персонал и лекарства, демография ухудшается, а дисбаланс между плательщиками и получателями увеличивается. Итог - регулярное повышение взносов. С 2024 по 2026 год дополнительная нагрузка для многих работников может достигать до 250 евро в месяц. На этом фоне всё больше людей задумываются о частной медицинской страховке (PKV). С 2026 года наёмные работники с доходом от 77 400 евро в год могут перейти в PKV, а для самозанятых и фрилансеров это возможно независимо от дохода. Но выгоден ли этот шаг? Переход может иметь смысл, если совпадает несколько факторов: хорошее здоровье, возраст обычно до 40 лет, стабильный доход, а также семейная ситуация, при которой нет неработающего партнёра или нескольких иждивенцев. В отличие от GKV, взнос в PKV не привязан к доходу, а значит, не растёт автоматически при каждом повышении зарплаты. Но здесь есть ключевой момент, который многие недооценивают. Самое важное - это не стартовая цена, а то, как взнос ведёт себя через 10, 20 или 30 лет. Реальные примеры показывают: тариф, который сегодня выглядит выгодным, может за несколько лет подорожать на 50 % и более. И наоборот - грамотно рассчитанные тарифы остаются относительно стабильными даже на пенсии. Поэтому при выборе частной страховки решает не реклама и не сравнение «цена–пакет услуг» в порталах, а долгосрочная логика расчётов и реальные данные по изменениям взносов. Когда за жизнь человек платит сотни тысяч или даже больше миллиона евро, поверхностный выбор может обойтись очень дорого.

Год подходит к концу, самое время поговорить о налогах, какие изменения нас ждут и как можно сэкономить в этой сфере.

Вот такие новости, однако.

Рынок недвижимости в Германии заметно оживился после двух лет стагнации. Новые данные German Real Estate Index (GREIX), подготовленного Кильским институтом мировой экономики (IfW), показывают: цены на жилье вновь растут, а количество сделок стремительно увеличивается. В третьем квартале 2025 года цены на квартиры в собственности выросли в среднем на 1,2%, а на отдельно стоящие дома на 1,3%. Хотя многоквартирные дома показали небольшое снижение, общий тренд остается положительным. Сравнение с аналогичным периодом прошлого года подтверждает устойчивый рост: +2,7% по квартирам и +4,3% по домам. Параллельно растет и активность покупателей: количество продаж квартир увеличилось на 14%. В сегменте частных домов объем сделок даже превысил показатели активных лет 2019–2021 на пять процентов. Эксперты отмечают, что покупатели адаптировались к более высоким ставкам по кредитам, при этом рост доходов и увеличение арендных ставок стимулируют стремление приобретать собственность. Несмотря на восстановление, цены по стране все еще ниже пиковых значений 2022 года: квартиры на 10%, частные дома на 12%, многоквартирные дома на 25%. Если текущая динамика сохранится, новые ценовые максимумы могут быть достигнуты к концу 2027 года. Интересна ситуация в крупных городах. Самый яркий пример Лейпциг, где цены достигли нового исторического максимума, превысив предыдущий пик середины 2022 года. В Дюссельдорфе и Штутгарте также зафиксирован рост. В Кёльне наблюдается небольшое снижение, а по Берлину, Гамбургу и Мюнхену данные пока неполные. Даже при высоких процентных ставках спрос на жилье сохраняется на высоком уровне. В быстро растущих регионах и в локациях с хорошей транспортной доступностью предложение остается ограниченным. После периода неопределенности вновь ощущается уверенность. Если тенденция сохранится, уже через несколько лет жилье может стать дороже, чем когда-либо ранее. Поэтому не будет в будущем «подходящего момента» для покупки. Он сейчас. И если вы хотите узнать, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать, заполняйте заявку на бесплатную консультацию на моем сайте finanzengermany.com 15 минутный чекап вашей кредитоспособности, чтобы вы точно знали сумму, на которую можете рассчитывать от немецких банков. Было полезно? Ставьте ♥️

Вы можете также воспользоваться калькулятором на сайте пенсионного фонда, чтобы посчитать, на какую государственную пенсию вы можете рассчитывать (если вы наемный работник в Германии и делаете отчисления в пенсионный фонд). https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Online-Services/Online-Rechner/RentenbeginnUndHoehenRechner/rentenbeginnrechner_node.html

Правительство Германии утвердило масштабный пенсионный пакет, который уже называют самым дорогим за последние годы. Его цель сохранить стабильность пенсионной системы на фоне старения населения, но цена этого решения ляжет и на плечи работающих. Главное, что изменится: • Пенсионный уровень останется на отметке 48% среднего заработка как минимум до 2031 года. Это означает, что пенсии будут расти вместе с зарплатами и не отстанут от уровня жизни. • Пенсионные взносы начнут постепенно увеличиваться. С 2027 года ставка вырастет с 18,6% до 18,8%, а уже в 2028 году до 20%. То есть работники будут отдавать 10% от своего дохода в пенсионный фонд, столько же работодатели. По расчётам, средний сотрудник с полной занятостью будет получать примерно на 400 евро в год меньше Netto зарплаты. • Резервный фонд пенсионного страхования вырастет: вместо 20% месячных расходов он должен составлять 30%. Чтобы достичь этого, правительство рассматривает единовременное повышение взносов, своего рода «специальный взнос» на один год. • Вводится «материнская пенсия III». Матери детей, родившихся до 1992 года, получат не два с половиной, а три года зачтённого периода воспитания. Это добавит им половину пенсионного балла и уравняет с женщинами, родившими позже. Новые правила вступят в силу в 2028 году, но доплата будет начислена задним числом за 2027 год. • Работодатели смогут заключать срочные трудовые договоры с людьми, достигшими пенсионного возраста, без необходимости объяснять причину. Это даст возможность компаниям удерживать опытных сотрудников. Однако максимальный срок таких договоров составит восемь лет. Финансовая сторона впечатляет: только «материнская пенсия» обойдётся бюджету примерно в 5 миллиардов евро в год, а к 2040 году общие расходы на поддержку пенсионной системы вырастут почти до 20 миллиардов евро ежегодно. Система сохранит устойчивость, но нагрузка на работников и работодателей заметно возрастёт. Также остро стоит вопрос о необходимости дополнительной приватной пенсии для разных категорий работающих в Германии людей. Особенно для предпринимателей. Было полезно? Поставьте ♥️ на пост и делитесь с друзьями этой важной информацией.

Как всегда я собрал для вас самые актуальные изменения, о которых важно знать. Что же нас ждёт с ноября 2025? 1. Строже проверка «Buy now – pay later». С середины ноября в Германии вступают в силу требования ЕС: даже мелкие и краткосрочные кредиты теперь будут сопровождаться проверкой кредитоспособности. Под изменения подпадают покупки в рассрочку через сервисы вроде Klarna и PayPal, а также покупки по счёту у продавца при длительных сроках оплаты. Цель меры - это снизить риск скрытой задолженности, особенно у домохозяйств с низким доходом. Так как выплатой в рассрочку по мелким бытовым покупкам пользуются только люди с низким доходом и именно они часто попадают в долговые ямы из-за иллюзорной привлекательности системы «купи сейчас, плати потом». 2. Больше прозрачности в условиях кредитов. Кредиторы обязаны более детально раскрывать информацию по ставкам, выплатам и условиям. Недостаточная прозрачность ранее приводила к непредвиденным затратам для клиентов. 3. Новые правила по овердрафтам с ноября 2025. Банки больше не смогут внезапно прекращать действие диспо-кредита: вводится обязательный двухмесячный срок уведомления. Расширяются права потребителей на отзыв договора в случае некорректной информации или завышенных процентов. Появляются ужесточённые требования к раскрытию всех рисков и расходов. 4. Льгота по подоходному налогу: больше нетто сегодня. Подав заявление на Lohnsteuer-Freibetrag, можно уменьшить налогооблагаемую базу и получать больше на руки каждый месяц. Подать можно до 30 ноября на 2025 год, а на 2026 – начиная с 1 ноября. Учитываются расходы, аналогичные налоговой декларации: рабочие расходы, алименты, медицинские затраты. Однако использование льготы обязывает ежегодно подавать декларацию. До 1.12.25 в этом году можно отправить Kündigung на вашу автомобильную страховку, выбрав новую. Обычно крайний срок всегда 30.11, но в этом году эта дата выпадает на воскресенье. Кто пользуется сервисом лоукостера RyanAir обратите внимание, что с 12.11.25 авиакомпания переходит полностью на дигитальный формат чекина через приложение. Поэтому важно скачать своевременно их приложение.

🙈Из личной практики. Про "быстрые инвестиции". Мне лично и специалистам нашей команды иногда приходится сталкиваться с удивительными примерами человеческой наивности, недальновидности и, пожалуй, жадности. А также следствием тотальной финансовой безграмотности. Один из актуальных примеров, когда один человек пришел за помощью, когда уже было, откровенно говоря, "поздно пить боржоми". Этот человек повелся на мошенническую схему, в которой предлагается инвестировать какую-то сумму (как правило не малую) в очень привлекательные с точки зрения любителей активы. Например, в криптовалюту. Пришел с вопросом: "Кто виноват и что делать?". Как работает схема? Вам предлагают вложить деньги в крипту. Подписывают с вами реальный договор, по которому в случае прибыли вы будете обязаны заплатить посредникам процент. Такие фирмы посредники всегда зарегестрированы за пределами Германии и даже за пределами ЕС, как правило. Чаще всего, это либо какие-то острова, либо Великобритания. Жертва мошенничества переводит на указанный счет средства. И получает доступ к порталу, в котором видит свой баланс и изменения курса. Портал начинает быстро показывать сверхприбыли. Мошенники давят на клиента, мол, смотри, как хорошо пошло, давай вкладывать еще, пока не поздно. Они даже создают чаты, где собирают всех своих жертв и там активно обсуждают с горе-инвесторами ход развития их "инвестиций". Спойлер: если вдруг какой-то ваш знакомый начинает говорить об инвестициях в криптовалюту или в акции, при этом с ленинским прищуром и немного свысока с вами, рассказывая, что удачно вложился и уже через пару месяцев у него будет миллион, то знайте - он один из участников такого "чата будущих миллионеров" 🙂 В личном кабинете жертвы через месяц уже видна прибыль в 100-200-300 и более процентов! И тут человек решает, что раз у него получилось за месяц так круто заработать, пора выводить деньги. Он начинает искать в своем личном кабинете кнопку, как это сделать. А кнопки нет. Жертва обращается к мошенникам с просьбой помочь вывести деньги вместе с прибылью. И тут начинается второй акт этого спектакля. Мошенники заявляют, что с удовольствием помогут вывести деньги, но ведь по договору нужно заплатить процент, так как прибыль есть! Жертва видит сумасшедшую прибыль на своем балансе, понимает, что с этой суммы заявленный процент - это до фига и больше, что у него нет, допустим, сейчас таких свободных средств. И предлагает мошенникам взять их процент из прибыли, а остаток перевести ему. Как вы думаете, что отвечают на это мошенники? Совершенно верно: так не работает. Мы не берем процент брать из актива, мы хотим только процент от вложенной суммы. Переведи его нам и мы тут же выведем твои деньги. Клиент уже начинает понимать, что это мошенническая схема (о Боги, только сейчас, но да, такие люди существуют). И как только начинает нервничать, все чаты тут же блокируются, телефонные номера "брокеров" перестают существовать, а личный кабинет растворяется в небытие. Есть особо одаренные люди, которые еще на этом этапе не могут допустить мысль, что все это обман, и начинают переводить "процент" за работу, в надежде вывести свою прибыль. Как вы понимаете, мошенники на таких буратинах зарабатывают два, а то и три раза. Вы удивитесь, но я лично на практике знаю случаи, когда люди вкладывали в такие схемы СОТНИ ТЫСЯЧ евро. Абсурд? И тем не менее это абсолютно реальный факт. И мне никогда не будет понятно, почему эти люди верят мошенникам, хватаясь за иллюзию заработать на инвестициях быстро и сразу сотни процентов прибыли, но при этом морщат нос, когда мы предлагаем им надежные и долгосрочные капиталовложения с прибыльностью от 6-10%. Либо, как сейчас у моих клиентов в золоте почти 30%. Но не 300 же! Нет, что вы, им мало. Им нужно быстро, сразу и уже через месяц-два покупать яхту 🙂 Резюме: не будьте Буратинами, господа и дамы.