Елена Кабаченко. Инвестор, основатель школы Finance Guide.

Финансовую грамотность часто сводят к инвестициям. Какой ETF купить? В какую акцию вложиться? Где открыть брокерский счёт? Но на самом деле финансовая грамотность намного шире. В международной практике часто выделяют 5 базовых принципов: EARN - Зарабатывать — понимать свой доход и свою профессиональную ценность. SPEND - Тратить — видеть, куда уходят деньги, и управлять расходами. SAVE - Сохранять и инвестировать — создавать подушку, капитал и будущую свободу выбора. DEBT - Брать в долг осознанно — понимать цену кредитов и не попадать в долговые ловушки. PROTECT - Защищать — страхование, документы, безопасность семьи и активов. Для меня финансовая грамотность — это не про то, чтобы всё время думать о деньгах. Наоборот. Это про то, чтобы деньги перестали быть хаосом и стали системой поддержки вашей жизни. Чтобы было не “я не понимаю, куда всё уходит”, а: ✅ я знаю свои доходы и расходы; ✅ у меня есть подушка; ✅ я защищена от крупных рисков; ✅ я инвестирую; ✅ я думаю о пенсии, детях и будущем капитале. 2 июля внутри Вселенной Finance Guide я проведу лекцию: «Финансовая грамотность на практике: как настроить свою финансовую систему» Будем разбирать, что именно должно быть настроено у финансово грамотного человека — по пунктам, без хаоса и абстрактной теории. Потому что финансовая грамотность — это не про жёсткий контроль. Это про спокойствие, защиту, капитал и свободу выбора.

Что изменилось в моей жизни после финансовой независимости Мне кажется, почти все люди хотят финансовой независимости. Обычно под этим понимают довольно простую вещь: у меня есть достаточный пассивный доход, и я могу больше не работать. И если спросить человека, зачем ему это, он обычно скажет: хочу путешествовать, заниматься хобби, проводить время с семьёй, больше отдыхать, жить в своём ритме. И это всё правда. Но есть одна вещь, о которой мало говорят. Если вы много лет привыкли работать, быть активным, решать задачи, создавать, быть полезным, то после достижения финансовой независимости перед вами встаёт не только вопрос “куда поехать отдыхать?”. Перед вами встаёт гораздо более глубокий вопрос: а чем я вообще хочу заниматься, если мне больше не обязательно зарабатывать деньги любой ценой? Мне кажется, многие люди сталкиваются с этим вопросом только на пенсии. Человек десятилетиями работал, строил карьеру, был нужен, был занят, а потом вдруг — всё. Работа закончилась, привычная структура жизни исчезла, и нужно заново отвечать себе: кто я, чем я занимаюсь, зачем я просыпаюсь утром. И для многих это очень непростой этап. Если финансовая свобода приходит раньше, вы начинаете задавать себе эти вопросы раньше. Не в 65, а в 40, 45, 50 лет. И вот что я обнаружила на своём опыте: после финансовой независимости ты не обязательно хочешь “просто жить на пассивный доход” и ничего не делать. Если ты здоровый, живой, активный человек, у тебя всё равно есть энергия. Есть желание быть полезным. Есть желание что-то создавать, думать, развиваться, помогать, делиться опытом. Просто меняется мотивация. Ты уже не спрашиваешь себя: где я могу больше заработать? Ты начинаешь спрашивать: - чем я действительно хочу заниматься? - какую пользу я хочу приносить? - в каком формате я хочу работать? - какие проекты мне интересны? - с какими людьми я хочу быть рядом? - какой ритм жизни мне подходит? - что я хочу создавать не из страха, а из интереса? И это очень интересный момент. Потому что, скорее всего, у вас всё равно будет активный доход. Возможно, даже больше, чем раньше. Просто он будет появляться не из необходимости срочно закрывать расходы, а из любимого дела, экспертизы, проектов, которые вам действительно интересны. Для меня финансовая независимость — это не про “я больше не работаю”. Это про то, что я могу выбирать. Могу закрыть проект, если он больше не соответствует моей жизни. Могу не держаться за старую модель только потому, что она приносит деньги. Могу думать о здоровье, семье, переездах, обучении, новых смыслах. Могу работать, но не из состояния “надо любой ценой”, а из состояния “мне это правда важно”. И я желаю каждому человеку испытать это чувство как можно раньше. Причём финансовая свобода не обязательно начинается только тогда, когда у вас миллион евро капитала. Первые уровни свободы появляются гораздо раньше. Когда у вас нет дорогих потребительских кредитов. Когда есть подушка безопасности. Когда закрыты основные финансовые риски. Когда есть первые 50 000 или 100 000 евро инвестиций. Когда вы понимаете, что можете поменять работу, взять паузу, пережить сложный период, переехать, не согласиться на плохие условия. Это уже свобода. Может быть, ещё не полная финансовая независимость, но уже совсем другое качество жизни. И путь туда начинается не с волшебного инструмента. Он начинается с финансовой грамотности. С понимания своих доходов и расходов. С капитала. С инвестиций. С защиты от больших оттоков. С пенсионного плана. С понимания своей страны, налогов и брокеров. 🌍 Во Вселенной Finance Guide для этого есть дорожная карта инвестора. Это инструмент, по которому можно идти шаг за шагом и отмечать: что у меня уже настроено, а что ещё нужно закрыть, чтобы двигаться к финансовой свободе. Потому что финансовая независимость — это не финальная точка, после которой жизнь заканчивается. Наоборот. Это момент, когда вы впервые можете честно спросить себя: а как я на самом деле хочу жить? 🟢 Вступайте во Вселенную Finance Guide и стройте порядок в своих финансах уже сегодня: https://financeguideschool.com/fg-universe

Универсального инвестора в Европе не существует Одна из больших ошибок, которую я часто вижу у русскоязычных инвесторов в Европе, — это попытка найти универсальный ответ. - Как инвестировать в Европе? - Какого брокера выбрать? - Какие ETF купить? - Как платить налоги? Но проблема в том, что в Европе невозможно инвестировать просто “в Европе”. Вы всегда инвестируете из конкретной страны: Германии, Дании, Чехии, Испании, Кипра, Румынии, Франции, Австрии, Нидерландов и так далее. И страна очень сильно влияет на вашу инвестиционную стратегию. На первый взгляд может казаться, что инвестиции — это просто математика. Если я инвестирую 300 евро в месяц, получаю такую-то доходность, через 20 лет у меня будет такой-то капитал. И в целом математика действительно важна. Например, если инвестировать 300 евро в месяц в течение 20 лет под условные 10% годовых, то капитал может вырасти примерно до 228 000 евро. Из них своих вложений будет 72 000 евро, а остальное — инвестиционный доход. ☝️ Но дальше начинается самое интересное. Если с этого инвестиционного дохода нужно заплатить, например, 30% налога, то налог может составить около 47 000 евро. И вместо 228 000 евро после налога у вас останется примерно 181 000 евро. Это очень упрощённый пример, но он хорошо показывает главное: налоги — это не мелочь. На длинном горизонте налоги могут стоить десятки и сотни тысяч евро. И я сейчас не говорю, что налоги платить не надо. Конечно, надо. Налоги — это плата за пользование инфраструктурой и ресурсами государства: медициной, дорогами, школами, безопасностью, правовой системой. Но в каждой стране есть свои правила, льготы и возможности для оптимизации. И их важно знать. Во многих странах государство само создаёт инструменты, которые помогают людям инвестировать и создавать капитал. Потому что если человек сам создаёт себе пенсию, капитал, подушку безопасности и пассивный доход, в будущем он меньше зависит от государства. Поэтому где-то есть льготные инвестиционные счета. Где-то есть налоговые преимущества для пенсионных накоплений. Где-то есть особые счета для детей. Где-то важно держать инвестиции дольше определённого срока, чтобы получить налоговую льготу. Где-то выгоднее использовать локального брокера. Где-то, наоборот, лучше международный брокер, но нужно правильно отчитываться. 💥 И вот здесь начинается настоящая финансовая грамотность в Европе. Не просто “купите ETF”. А: - в какой стране вы налоговый резидент; - какие налоги там на дивиденды и прирост капитала; - какие брокеры подходят именно для этой страны; - есть ли льготные счета; - как инвестировать на пенсию; - как создавать капитал для ребёнка; - как не потерять налоговые льготы; - что будет, если вы переедете в другую страну. Именно поэтому в Finance Guide я уже много лет обучаю инвестициям с учётом страновой специфики. Потому что стратегия, которая хорошо работает в одной стране, может быть невыгодной в другой. Инвестиции в Германии, Дании, Чехии, Румынии и на Кипре — это не одна и та же история. Это разные финансовые системы. 🌍 Именно поэтому во Вселенной Finance Guide есть страновые модули. Вы можете зайти и посмотреть информацию по своей стране: брокеры, налоги, особенности инвестирования, пенсионные инструменты, детские счета, важные нюансы. А если вы в будущем планируете переезд, это становится ещё важнее. Потому что иногда решение, которое вы принимаете сегодня, будет иметь налоговые последствия уже в другой стране. Для меня это одна из самых важных и уникальных частей Finance Guide. Я не верю в абстрактного “европейского инвестора”. Я верю в грамотного инвестора, который понимает свою страну, свои налоги, свои цели и свои правила игры. И именно такой подход помогает не просто инвестировать, а выстраивать капитал спокойно, законно и эффективно. 🟢 Присоединяйтесь к Вселенной Finance Guide и выстраивайте финансовую систему, которая работает на ваше будущее: https://financeguideschool.com/fg-universe

В 25 лет они сделали то, что многие откладывают до 45 Я очень радуюсь, когда ко мне приходят люди 20–25 лет, которые уже начинают думать о финансовой грамотности. Таких людей не очень много, но они есть. И каждый раз, когда я вижу такой подход, я думаю: у этих людей, скорее всего, всё будет хорошо. Я помню одну молодую пару из Казахстана. Им было около 25 лет. Они переехали в Данию, начали здесь жить, работать, строить своё будущее. Сначала они прошли мой курс, а потом пришли ко мне на консультацию. И меня тогда очень зацепило, что они пришли не с вопросом “какой ETF купить?”. Они пришли с гораздо более правильным вопросом: как нам с самого начала грамотно выстроить финансовую жизнь? На мой взгляд, это и есть зрелый подход к деньгам. Мы начали с самого базового — с бюджета. Они посмотрели на свои доходы, расходы, аренду, обязательные платежи и поняли, сколько могут откладывать уже сейчас. Не теоретически, не “когда-нибудь, когда будем больше зарабатывать”, а именно сейчас, в той жизни, которая у них уже есть. Потом они прописали свои цели: пенсия, финансовая независимость, будущий капитал для детей, покупка недвижимости, инвестиционный капитал для себя. Не просто в формате “было бы хорошо”, а конкретно: когда они этого хотят, сколько денег для этого нужно, какие шаги нужно сделать и какие суммы регулярно инвестировать. Дальше они разобрались с пенсионными накоплениями. В Дании это часто делается через работодателя, но это не значит, что можно вообще не понимать, что там происходит. Важно знать, сколько откладывается, куда инвестируются деньги, какие фонды выбраны, какой там риск и соответствует ли это вашим целям. У них ещё не было детей, но они уже понимали, что когда ребёнок появится, они откроют для него отдельный счёт и будут создавать капитал с самого начала. И мне это очень понравилось, потому что это как раз и есть финансовая грамотность: не ждать, пока жизнь уже случилась, а заранее готовиться к её этапам. Они открыли брокерские счета для себя и заложили в бюджет регулярные инвестиции. Не огромные суммы, не “сейчас быстро разбогатеем”, а спокойную систему: сейчас инвестируем столько-то, с ростом дохода увеличиваем сумму, постепенно двигаемся к своим целям. И вот когда я смотрела на них, я прямо радовалась. Потому что понимала: у них будет хорошая жизнь. Не потому что им повезло, не потому что у них уже тогда был огромный доход, а потому что они с самого начала начали настраивать систему. Бюджет. Подушка безопасности. Страхование. Пенсия. Инвестиции. Планы на детей. Планы на недвижимость. Понимание страны, в которой они живут, и её финансовых правил. Вот это, собственно, и есть финансовая грамотность. Не знать модные слова. Не угадать акцию. Не найти один идеальный фонд, который решит все проблемы. А понимать, как устроена ваша жизнь, какие у неё будут этапы, какие цели для вас важны и какие финансовые решения лучше принять заранее. Что интересно: когда человек впервые прописывает такой план в 25 лет, ему часто кажется, что до больших целей очень далеко. До финансовой независимости далеко. До большого капитала далеко. До свободы далеко. Но мой опыт показывает обратное. Когда человек начинает фокусироваться на финансовой грамотности, цели часто исполняются быстрее, чем он изначально планировал. Потому что растёт не только капитал. Растёт активный доход. Улучшаются решения. Человек меньше тратит на хаос, не раздувает расходы автоматически вместе с доходом и не создаёт себе лишних финансовых проблем. В моём случае финансовая независимость тоже наступила не в 65 лет, как могло бы быть по классическому сценарию, а примерно к 45. Не потому что был один волшебный инструмент, а потому что много лет была система. Именно поэтому я так люблю эту историю. Она показывает, что финансовая грамотность — это не про то, чтобы срочно стать богатым. Это про то, чтобы в 25, 35, 45 или 55 лет начать принимать решения, за которые вы потом скажете себе спасибо. 🟢 Присоединяйтесь к Вселенной Finance Guide — выстраивайте понятную финансовую систему шаг за шагом - https://financeguideschool.com/fg-universe